ฟังก์ชันที่มีมูลค่ามากที่สุดภายในระบบ Super App อาจไม่ใช่บริการส่งอาหาร การเดินทาง หรือการซื้อสินค้าออนไลน์ แต่คือระบบการชำระเงินที่ทำหน้าที่เชื่อมต่อบริการทั้งหมดเข้าด้วยกัน

การเติบโตอย่างรวดเร็วของการโอนเงินผ่านมือถือและการชำระเงินด้วย QR Code ในประเทศไทย ทำให้ผู้บริโภคคาดหวังว่าการทำธุรกรรมจะต้องรวดเร็ว สะดวก และมีต้นทุนต่ำ ส่งผลให้บริษัทเทคโนโลยี สถาบันการเงิน และกลุ่มธุรกิจค้าปลีกต่างแข่งขันกันเพื่อสร้างตำแหน่งศูนย์กลางในเส้นทางการใช้จ่ายของผู้บริโภค

ผลลัพธ์ที่เกิดขึ้นคือ ตลาด Super App ของไทยกำลังเปลี่ยนจากการแข่งขันด้านจำนวนบริการ ไปสู่การแข่งขันว่าแพลตฟอร์มใดสามารถทำให้การเคลื่อนย้ายเงินระหว่างผู้บริโภค ร้านค้า และผู้ให้บริการเกิดขึ้นได้อย่างราบรื่นที่สุด

PromptPay เปลี่ยนความคาดหวังของผู้บริโภคไทย

ระบบ PromptPay ของประเทศไทยมีส่วนสำคัญในการทำให้การโอนเงินผ่านหมายเลขโทรศัพท์ เลขประจำตัวประชาชน และ QR Code มาตรฐานกลายเป็นเรื่องปกติในชีวิตประจำวัน

ผู้บริโภคสามารถชำระเงินให้ร้านค้า ร้านอาหาร ผู้ขายออนไลน์ และผู้ให้บริการต่าง ๆ ได้โดยไม่จำเป็นต้องใช้เงินสด

ข้อมูลเกี่ยวกับระบบการชำระเงินและโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินดิจิทัลสามารถศึกษาเพิ่มเติมได้จากเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ ธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งเป็นแหล่งข้อมูลสำคัญสำหรับการทำความเข้าใจการเปลี่ยนแปลงของระบบการเงินดิจิทัลในประเทศ

PromptPay ยังลดความได้เปรียบของระบบชำระเงินแบบปิด เนื่องจากผู้บริโภคสามารถโอนเงินผ่านแอปธนาคารได้อย่างง่ายดาย ดังนั้นแพลตฟอร์ม Super App จึงไม่สามารถพึ่งพาเพียงความสามารถในการรับชำระเงินเท่านั้น

เพื่อรักษาความสำคัญในตลาด แพลตฟอร์มจำเป็นต้องเพิ่มคุณค่าผ่านระบบสะสมคะแนน บริการสินเชื่อ ตัวเลือกผ่อนชำระ ประกันภัย เครื่องมือสำหรับร้านค้า หรือการเชื่อมต่อกับพฤติกรรมการซื้อในชีวิตประจำวัน

TrueMoney และข้อได้เปรียบจากระบบค้าปลีก

TrueMoney สามารถสร้างตำแหน่งที่แข็งแกร่งในตลาดกระเป๋าเงินดิจิทัลของประเทศไทยและภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ โดยอาศัยการเชื่อมโยงกับระบบค้าปลีกและเครือข่ายธุรกิจขนาดใหญ่

สิ่งนี้สะท้อนให้เห็นถึงคุณลักษณะสำคัญของการแข่งขัน Super App ในประเทศไทย นั่นคือการเข้าถึงโลกออฟไลน์ยังคงมีความสำคัญ

ผู้บริโภคไม่ได้ใช้ชีวิตทั้งหมดอยู่บนแพลตฟอร์มออนไลน์ พวกเขายังคงเดินทางไปซื้อสินค้าในร้านสะดวกซื้อ รับประทานอาหารที่ร้านค้า ใช้บริการขนส่ง และทำธุรกรรมในพื้นที่จริง

กระเป๋าเงินดิจิทัลที่สามารถใช้งานได้ในสถานการณ์เหล่านี้จึงมีโอกาสกลายเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตประจำวันมากกว่าระบบที่รองรับเฉพาะการซื้อสินค้าออนไลน์

ธนาคารยังคงเป็นคู่แข่งสำคัญของ Super App

แตกต่างจากบางประเทศในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ที่แพลตฟอร์มเทคโนโลยีเข้ามาเติมเต็มช่องว่างด้านการเข้าถึงบริการทางการเงิน ประเทศไทยมีแอปพลิเคชันธนาคารที่ได้รับความนิยมอย่างแพร่หลาย

แอปอย่าง K PLUS และ SCB EASY มีข้อได้เปรียบจากความสัมพันธ์กับลูกค้าที่มีอยู่แล้ว ประสบการณ์ด้านกฎระเบียบ และการเข้าถึงบัญชีทางการเงินโดยตรง

อย่างไรก็ตาม บริษัทเทคโนโลยีอาจมีข้อมูลพฤติกรรมผู้บริโภคในชีวิตประจำวันมากกว่า บริการเรียกรถสามารถเข้าใจรูปแบบการเดินทาง ขณะที่แพลตฟอร์มส่งอาหารสามารถวิเคราะห์ความชอบด้านอาหารและช่วงเวลาการใช้จ่าย

ความแตกต่างนี้กำลังผลักดันแนวคิด Embedded Finance หรือการนำบริการทางการเงินเข้าไปอยู่ภายในบริการที่ไม่ใช่การเงิน เช่น สินเชื่อสำหรับคนขับรถ เงินทุนสำหรับร้านค้า บริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง หรือประกันภัยระหว่างการจองบริการต่าง ๆ

ธุรกรรมประจำวันกลายเป็นข้อมูลเชิงกลยุทธ์

การสั่งอาหารหนึ่งครั้งสามารถสะท้อนข้อมูลจำนวนมาก เช่น ตำแหน่งที่อยู่ ประเภทอาหารที่ชอบ ระดับการใช้จ่าย วิธีการชำระเงิน และการตอบสนองต่อโปรโมชั่น

หากนำข้อมูลเหล่านี้มาใช้อย่างเหมาะสม สามารถช่วยเพิ่มประสิทธิภาพด้านการป้องกันการทุจริตและการนำเสนอโปรโมชั่นเฉพาะบุคคล แต่หากขาดความโปร่งใส ผู้บริโภคอาจรู้สึกว่าถูกติดตามหรือถูกจัดกลุ่มโดยไม่เข้าใจเหตุผล

ดังนั้นการแข่งขันในอนาคตจึงไม่ได้ขึ้นอยู่กับเทคโนโลยีเพียงอย่างเดียว แต่ขึ้นอยู่กับความไว้วางใจด้วย

แพลตฟอร์มด้านการชำระเงินจำเป็นต้องให้ความสำคัญกับความปลอดภัย การขอความยินยอมอย่างชัดเจน การแก้ไขปัญหาธุรกรรม และโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่เข้าใจง่าย

เมื่อประเทศไทยเข้าสู่ปี 2026 Super App จะพัฒนาจากการเป็นเพียงเครื่องมือรับชำระเงิน ไปสู่การสร้างความสัมพันธ์ทางการเงินที่ลึกขึ้น แพลตฟอร์มที่สามารถควบคุมช่วงเวลาการชำระเงินได้ อาจมีโอกาสแนะนำการซื้อครั้งต่อไป มอบสิทธิประโยชน์ และนำเสนอบริการทางการเงินเพิ่มเติม

อย่างไรก็ตาม ระบบชำระเงินที่เชื่อมต่อกันได้ของประเทศไทยอาจทำให้ไม่มีแอปพลิเคชันใดสามารถครองตลาดทั้งหมด ผู้บริโภคยังคงเลือกใช้หลายแพลตฟอร์มตามความเหมาะสม ทำให้การแข่งขันต้องอาศัยคุณภาพบริการมากกว่าการกักผู้ใช้งานไว้เพียงอย่างเดียว